Spis treści
Co z tymi osobami, które nie mogą sobie pozwolić na zakup nieruchomości za gotówkę i brakuje im środków na wkład własny? Wiele osób zastanawia się, jak zdobyć finansowanie na zakup domu czy mieszkania, gdy nie mają wystarczających oszczędności. Czy jest to w ogóle możliwe?
O czym mówi Rekomendacja S?
Opracowanie Rekomendacji S wywołało spore poruszenie nie tylko wśród bankowców, lecz przede wszystkim konsumentów. Dlaczego?
Rekomendacja S to dokument mówiący o dobrych praktykach banku. W tym przypadku mowa o kredytach zabezpieczonych hipotecznie. Zgodnie z wytycznymi, banki wdrażają zmiany w zakresie warunków udzielania kredytów pozwalających sfinansować zakup nieruchomości. Poza długością maksymalnego okresu kredytowania czy zagadnieniem kredytów walutowych, w dokumencie została podniesiona kwestia wprowadzenia przez banki wymogu posiadania przez potencjalnych klientów wkładu własnego.
Od stycznia 2016 r. klienci zainteresowani zakupem nieruchomości musieli posiadać wkład własny w wysokości co najmniej 15% nieruchomości. Od stycznia 2017 r. wkład własny był jeszcze wyższy – będzie wynosił 20% nieruchomości. W 2023 znajdują się oferty, przy których wkład własny może wynieść 10%. Okazuje się jednak, że wkładem własnym nie muszą być wyłącznie środki pieniężne. I właśnie to jest furtka dla osób, które nie zgromadziły wystarczającej ilości gotówki.
Pracownik produkcji
Randstad Polska Sp. z o.o.
- 4 500 zł brutto / mc
- Kajetanów
Pracownik produkcji
Randstad Polska Sp. z o.o.
- 4 500-4 950 zł netto / mc
- Bliżyn
Stolarz
Randstad Polska Sp. z o.o.
- Bielsko-Biała
Operator maszyn produkcyjnych/pracownik produkcji
Randstad Polska Sp. z o.o.
- 5 100-6 000 zł brutto / mc
- Nowiny
Jaka jest minimalna kwota wkładu własnego?
Założenie posiadania wkładu własnego w procesie uzyskania kredytu hipotecznego jest jednym z podstawowych kryteriów decydujących o jego przyznaniu. Wkład własny to część wartości nieruchomości, którą musimy pokryć ze swoich środków, zanim bank udzieli nam kredytu. Minimalny wkład własny przy kredytach hipotecznych w 2023 wynosi 10% wartości nieruchomości, ale warto mieć na uwadze, że jego zwiększenie może skutkować niższymi kosztami kredytu, ze względu na niższe oprocentowanie i skrócenie okresu spłaty.
Jak określa się wkład własny?
- wartość nieruchomości,
- naszą zdolność kredytową,
- stan rynku nieruchomości.
Dlatego kupno mieszkania bez wkładu własnego rzadko jest możliwe, ale są pewne wyjątki.
Formy wkładu własnego
Co może być wkładem własnym? Oczywiście, wkładem własnym są zazwyczaj środki pieniężne, ale nie tylko. Może nim też być na przykład:
- mieszkanie, które już posiadamy,
- darowizna pieniężna od rodziny.
Ważne jest, że wkład własny nie musi być zgromadzony na koncie w momencie składania wniosku o kredyt – może być to na przykład zadatek z umowy sprzedaży nieruchomości, który stanie się dostępny po jej sprzedaży.
Zabezpieczenie w postaci nieruchomości
Jeżeli jesteś już właścicielem jakiejś nieruchomości lub właścicielami są np. Twoi rodzice, to hipoteka ustanowiona na drugiej nieruchomości będzie wystarczająca, aby bank nie odrzucił od razu Twojego wniosku. Posiadając zdolność kredytową i źródło dochodu, nie powinieneś mieć żadnych problemów z otrzymaniem kredytu.
Być może jesteś w jeszcze innej sytuacji – zdecydowałeś się zbudować dom. Wówczas zabezpieczeniem kredytu może być posiadana przez Ciebie działka, na której ma stanąć budynek.
Zainteresuj się programem „Bezpieczny kredyt 2 %”
Swego czasu „Mieszkanie dla Młodych”, rządowy program wsparcia młodych ludzi, którzy chcieliby stać się właścicielami nieruchomości, cieszył się ogromną popularnością. Korzystanie z tego programu eliminowało obawę o wkład własny z uwagi na dopłatę, którą otrzymywali jego beneficjenci (od 10 do 15% – dopłata zależała od liczby posiadanych dzieci).
Aktualnie alternatywą jest „Bezpieczny kredyt 2%”, czyli kredyt z oprocentowaniem 2%.
Do jego otrzymania kwalifikują się osoby poniżej 45. roku życia, które nie posiadają i nie posiadały mieszkania, domu ani spółdzielczego prawa własności do lokalu mieszkaniowego lub domu jednorodzinnego. W przypadku małżeństw lub par, będących rodzicami co najmniej jednego wspólnego dziecka, wymóg dotyczący wieku musi spełniać co najmniej jedna osoba z pary.
Jednostkowy limit kredytu dla pojedynczej osoby wynosi do 500 tys. zł, natomiast dla małżeństw lub rodziców z dzieckiem maksymalna suma kredytu może osiągnąć 600 tys. zł. Kredyt ten jest dostępny zarówno na zakup mieszkań z rynku pierwotnego, jak i wtórnego, bez ograniczeń co do ceny za metr kwadratowy.
Dopłata do rat kredytu hipotecznego obliczana jest jako różnica między ustaloną stałą stopą procentową, bazującą na średnim oprocentowaniu kredytów hipotecznych o stałej stopie w bankach udzielających kredytów, a stawką 2% oprocentowania kredytu. Prawo do dopłat będzie obowiązywało przez okres 10 lat.
Zawyżenie wartości nabywanej nieruchomości
Również takie rozwiązanie jest stosowane przez osoby, które nie mają wystarczających środków, aby pokryć wartość wkładu własnego. Na czym ono polega? Otóż nieruchomość zostaje wyceniona na kwotę wyższą niż jej rynkowa cena. Udzielając kredytu, bank dokonuje dodatkowego zabezpieczenia w postaci hipoteki.
Pamiętaj, że najlepiej zrobisz, decydując się na spotkanie z doradcą finansowym. Po dokładnej ocenie Twojej sytuacji będzie on w stanie podpowiedzieć Ci, które z rozwiązań będzie dla Ciebie najkorzystniejsze.
Wkład własny a pożyczki i chwilówki
Bądź ostrożny, decydując się na pożyczkę na wkład własny czy kredyt gotówkowy. Przed zdecydowaniem się na takie rozwiązanie, warto jednak przemyśleć potencjalne konsekwencje. Pożyczki i chwilówki często mają wyższe oprocentowanie niż kredyty hipoteczne, co może spowodować, że całkowity koszt zakupu mieszkania znacząco wzrośnie. Pożyczenie pieniędzy od rodziny może być bardziej opłacalne i bezpieczne, ale jest to opcja, która zależy od indywidualnych możliwości naszych bliskich.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Jeśli zdecydujemy się na niski wkład własny, często musimy wykupić dodatkowe ubezpieczenie. Taka polisa zabezpiecza bank w sytuacji, gdybyśmy przestali spłacać kredyt. To daje kredytodawcy pewność, że w przypadku naszej niewypłacalności, bank nie poniesie strat.
Pamiętajmy jednak, że jest to dodatkowy wydatek, który powinniśmy uwzględnić w swoich kalkulacjach. Nie tylko zwiększa to całkowity koszt kredytu, ale może również wpłynąć na naszą zdolność kredytową. Dlatego zawsze warto dokładnie przemyśleć decyzję o wyborze niskiego wkładu własnego i zrozumieć wszystkie związane z tym konsekwencje.
Podsumowanie
Brakuje Ci środków na wkład własny? Alternatywą jest wykorzystanie innych form wniesienia go, jak np. inna nieruchomość, darowizny rodzinne, czy zabezpieczenie w postaci hipoteki na innej nieruchomości.
Ważne jest, aby pamiętać o potencjalnych konsekwencjach decyzji finansowych. Do nich należą na przykład wyższe oprocentowanie pożyczek krótkoterminowych czy dodatkowe koszty związane z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, co może wpłynąć na całkowity koszt kredytu. W takich sytuacjach korzystanie z porady doradcy finansowego może okazać się nieocenioną pomocą w wyborze najlepszego rozwiązania.
To może Cię również zainteresować
Poradnik o kredytach firmowych – jak wybrać i na co zwrócić uwagę?
