Urząd Pracy, ZUS, PIP i Urząd Skarbowy

O ubezpieczeniu i emeryturze w trosce o przyszłość – IKE a IKZE

17 października 2023

4 z 5

Ocena: 4 z 5 | 3 głosy

3 głosy

5 komentarzy
O ubezpieczeniu i emeryturze w trosce o przyszłość – IKE a IKZE
Różnice między IKE a IKZE nie są oczywiste dla wszystkich. A szkoda, bo o emeryturze warto zacząć myśleć jak najwcześniej. Dowiedz się, czym są filary emerytalne i jak działają, jakie są różnice między IKE a IKZE, jak maksymalizować oszczędności i wybrać odpowiednią opcję dla siebie. Wspomnimy również o polisach emerytalnych.

Jak jest zbudowany polski system emerytalny?

Aby wytłumaczyć, dlaczego powinieneś zainteresować się IKE i IKZE warto zrozumieć polski system emerytalny. Ten jest zbudowany z trzech filarów:

  • I filar – jest on oparty na Funduszu Ubezpieczeń Społecznych, który jest zarządzany przez ZUS. Ten filar jest obowiązkowy;
  • II filar – to otwarte fundusze emerytalne (OFE). Jeszcze do niedawna każdy dorosły Polak musiał wybrać fundusz emerytalny. Dziś korzystanie z nich nie jest obowiązkowe. Osoby, które zdecydują się oszczędzać również w OFE, muszą złożyć stosowną deklarację, korzystając z tzw. okienka transferowego. Wówczas część składki przekazywanej do ZUS jest przesyłana do wybranego przez nich OFE;
  • III filar – składa się z indywidualnego konta emerytalnego (IKE), indywidualnego konta zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) i pracowniczego programu emerytalnego (PPE). O tym zabezpieczeniu również decydujemy dobrowolnie i samodzielnie.

Jako osoba pracująca na podstawie umowy o pracę, możesz liczyć, że w przyszłości to właśnie ZUS będzie wypłacał Ci świadczenie. Zdecydowałeś się na OFE? Na 10 lat przed Twoim przejściem na emeryturę, OFE będzie zobowiązane przekazywać środki do ZUS-u. W efekcie środki wypracowane w OFE również będą wypłacane przez ZUS.

Jednak według prognoz emerytury mają być dość niskie. Dlatego warto wziąć sprawy w swoje ręce i zatroszczyć się o III filar.

Video

Szukasz pracy?

Automatyk – Programista PLC Siemens i Allen Bradley

OREX Rotomoulding machines

  • 6 000-9 000 zł brutto / mc
  • Chybie
Dodana

Doradca / Doradczyni klienta

Leroy Merlin Polska Sp. z o.o.

  • 4 500-6 100 zł brutto / mc
  • Opole
Dodana

Konstruktor maszyn/form stalowych

OREX Rotomoulding machines

  • 6 000-8 000 zł brutto / mc
  • Chybie
Dodana

Pracownik / Pracownica magazynu sklepu - Wrocław (Bielany)

Leroy Merlin Polska Sp. z o.o.

  • 4 700-6 400 zł brutto / mc
  • Bielany Wrocławskie
Dodana
Dodana

III filar – co musisz wiedzieć?

Skoro wysokość emerytury wypłacanej przez ZUS będzie w przyszłości bardzo niska, to już dziś warto pomyśleć o dodatkowym zabezpieczeniu. Takim może być oszczędzanie w ramach III filaru. 
Mimo że IKE i IKZE służą do tego samego celu, to jednak różnice między nimi są znaczne. Przykładowo pieniądze wypłacane z konta IKE nie podlegają opodatkowaniu, zaś osoby, które zdecydują się oszczędzać na koncie IKZE i wypłacić zgromadzone środki, będą musiały liczyć się z koniecznością uiszczenia 10% podatku (zryczałtowany podatek dochodowy).

Czym się różni IKE od IKZE?

IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) i IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) to dwie formy oszczędzania na emeryturę w Polsce, które różnią się pod kilkoma względami.

IKE nie podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym od zysków kapitałowych i ma wyższy limit wpłat (3-krotność prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia), a środki można wycofać bez podatku po ukończeniu 60. roku życia. Jest także bardziej elastyczne w kwestii inwestycji i skoncentrowane na maksymalizacji oszczędności.

Z kolei wpłaty na IKZE można odliczyć od podstawy podlegającej opodatkowaniu, ale do pewnego limitu (1,2-krotność przeciętnego wynagrodzenia). Wycofanie środków jest opodatkowane. IKZE ma niższy limit wpłat i skupia się na zapewnieniu dodatkowego zabezpieczenia na starość, z możliwością korzystania z ulg podatkowych.

Wybór między tymi dwoma narzędziami powinien zależeć od indywidualnej sytuacji finansowej, celów inwestycyjnych i planów na emeryturę.

Video

IKE czy IKZE – co będzie lepsze?

Aby odpowiedzieć na to pytanie, musisz poznać różnice między tymi kontami i określić swoje oczekiwania. Ważne jest, jak często będziesz mógł dokonywać wpłat – czy będą one regularne, czy może będziesz zasilał swoje konto wyłącznie wówczas, gdy otrzymasz większy zastrzyk finansowy? Tylko po rozważeniu tych kwestii będziesz mógł wybrać korzystnie dla siebie. Jeżeli nie masz wystarczającej wiedzy najlepiej zrobisz, korzystając z pomocy doradcy finansowego.

Z uwagi na korzyści podatkowe (możliwe jest skorzystanie z ulgi), oszczędzanie na kontach IKE i IKZE jest też alternatywą dla gromadzenia oszczędności na rachunku oszczędnościowym czy lokowania oszczędności na lokatach. Decydując się na lokatę, trzeba pamiętać o podatku Belki, który jest naliczany od zysków.

IKE i IKZE to również alternatywa dla ubezpieczeń ochronno-oszczędnościowych. Polisa na życie i dożycie to świetny sposób, aby zabezpieczyć się na jesień życia. Niestety, osoby starsze, którym brakuje tylko kilka lat do przejścia na emeryturę, mogą mieć poważny problem z wykupieniem korzystnego dla siebie ubezpieczenia.

Kilka istotnych różnic między IKE a IKZE ukazuje poniższa tabela.

Źródło obrazka: www.analizy.pl

Polisa na życie i dożycie – co musisz wiedzieć?

Ubezpieczenie na życie kojarzy się z produktem o charakterze ochronnym w razie wypadków. Tymczasem większość firm oferujących takie produkty, np. PZU, AXA, Allianz czy Aviva, już od dawna proponują także opcje ochronno-oszczędnościowe. Takimi produktami są polisy na życie i dożycie. Kupując taką polisę, możesz być pewien, że nie tylko zabezpieczysz finansowo bliskich na wypadek swojej śmierci, lecz także zgromadzisz pieniądze na jesień życia.

W przypadku ubezpieczeń na życie i dożycie część uiszczanej przez klienta składki jest inwestowana. W efekcie towarzystwo ubezpieczeniowe może wypłacić ubezpieczonemu pieniądze wówczas, gdy dożyje on wskazanego w umowie wieku.

Suma ubezpieczenia – dlaczego jest tak ważna?

Zanim podpiszesz umowę z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym, z pewnością będziesz rozmawiał z jego przedstawicielem – agentem ubezpieczeniowym. To właśnie z nim ustalisz sumę ubezpieczenia. Od tej kwoty zależeć będzie nie tylko wysokość składki, którą będziesz zobowiązany co miesiąc uiszczać, ale także to, ile ubezpieczyciel wypłaci osobom przez Ciebie uposażonym.

Ile otrzymają po twojej śmierci wskazani przez ciebie bliscy, a ile wypłaci Ci ubezpieczyciel, jeżeli dożyjesz wieku wskazanego w umowie? Takie informacje znajdziesz w treści podpisywanych dokumentów, dlatego zachęcamy do uważnej lektury.

Zanim wybierzesz polisę zapoznaj się z różnymi opcjami

Wybór produktów ubezpieczeniowych jest naprawdę olbrzymi – warto dokładnie zapoznać się z aktualnie oferowanymi produktami. Dobrym pomysłem jest skorzystanie z porównywarki ubezpieczeń. Nie zaszkodzi też spotkać się osobiście z agentami ubezpieczeniowymi pracującymi dla różnych towarzystw ubezpieczeniowych, aby dokładnie zapoznać się z proponowanymi produktami.

Podsumowanie

  • Struktura emerytalna w Polsce: polski system emerytalny składa się z trzech filarów: ZUS (I filar – obowiązkowy), OFE (II filar – opcjonalny) i III filaru (IKE, IKZE, PPE – dobrowolne).
  • Dodatkowe zabezpieczenie na emeryturę: w obliczu prognoz niskich emerytur warto zainteresować się III filarem, szczególnie IKE i IKZE, jako dodatkowym zabezpieczeniem finansowym.
  • Różnice między IKE a IKZE: IKE pozwala na wyższe wpłaty i zwolnienie z opodatkowania zysków, a IKZE umożliwia odliczenia od podatku, ale wypłaty są opodatkowane.
  • Polisy na życie i dożycie: warto zainteresować się także produktami towarzystw ubezpieczeniowych, które pozwolą zabezpieczyć zarówno Twoją jesień życia, jak i bliskich.
  • Decyzję podejmij w oparciu o indywidualną sytuację finansową: wybór między IKE a IKZE zależy od częstotliwości i wysokości wpłat oraz planów na emeryturę, dlatego warto skonsultować się z doradcą finansowym.

 

To może Cię również zainteresować

Emerytura - co powinniśmy wiedzieć?

Najczęściej zadawane pytania

Jak działa powszechny system emerytalno-rentowy w Polsce?

Powszechny system emerytalno-rentowy w Polsce to złożony system, który łączy składki od pracowników i pracodawców z różnymi formami inwestycji, takimi jak IKE i IKZE, aby zapewnić zabezpieczenie na starość.

Czy polski system emerytalny oferuje minimalne świadczenie emerytalne?

Tak, polski system emerytalny oferuje minimalne świadczenie emerytalne dla osób spełniających określone warunki, takie jak wiek i liczba lat pracy.

Czym różni się prosty system emerytalny od logicznego systemu emerytalnego?

Prosty system emerytalny koncentruje się na łatwo zrozumiałych zasadach i produktach, podczas gdy logiczny system emerytalny opiera się na bardziej skomplikowanych strategiach inwestycyjnych i planowaniu finansowym.

Jakie są główne zasady emerytalne w polskim systemie emerytalnym?

Główne zasady polskiego systemu emerytalnego obejmują obowiązkowe składki, różne opcje inwestycyjne takie jak IKE i IKZE, oraz różne formy świadczeń, w tym minimalne świadczenie emerytalne.

Co to jest reforma emerytalna i jak wpływa na konstrukcję polskiego systemu emerytalnego?

Reforma emerytalna to proces zmian w systemie emerytalnym, mający na celu dostosowanie go do bieżących warunków demograficznych i ekonomicznych. Wpływa to na konstrukcję polskiego systemu emerytalnego przez modyfikację zasad, limitów i opcji inwestycyjnych, takich jak IKE i IKZE.

Autor

Artykuł został opracowany i zmodyfikowany przez kilku autorów. Poniżej podajemy dane redaktora lub autora, który dokonał ostatniej modyfikacji.

Anna Różak

Copywriterka, autorka głównie dla branży HR. Piszę o rekrutacji, benefitach pracowniczych, jestem na bieżąco ze zmianami w prawie pracy.

Prywatnie mnóstwo czytam i opiekuję się najpiękniejszym kundelkiem po tej stronie Wisły.

5 komentarzy

SoS

SoS

To samo twierdzę- co napisał Ludwik. Wiadomości w artykule bardzo przydatne i w dodatku napisane językiem zrozumiałym. Wielkie brawa.
inter. Ludwik

inter. Ludwik

O ubezpieczeniu i emeryturze w trosce o przyszłość...? Warto ten przydatny artykuł przeczytać.
Sebastian

Sebastian

Wszyscy mający dodatkowe pieniądze lub inwestujący daną kwotę mogą myśleć przyszłościowo. To jest dobra rzecz na wypadek najróżniejszych sytuacji jakie mogą zaistnieć.
Leokadia Bamber

Leokadia Bamber

Jak samemu człowiek sobie o to nie zadba to nikt nie zadba. Dobrze jest także posiadać jakąś polisę dodatkową gdzie będzie się miało w nagłych sytuacjach profity.
Till

Till

Wszystko fajnie, każdy wie że najlepiej jest się dodatkowo ubezpieczyć czy płacić składki, jakie wykorzystane zostaną w przyszłości, jednak nie wszystkich na to przecież stać.

Dodaj komentarz

Wszystkie pola muszą być prawidłowo wypełnione

Komentarz został dodany

Redakcja Aplikuj.pl zastrzega sobie prawo usuwania komentarzy obraźliwych dla innych osób lub zawierających wulgarne słowa, adresy www oraz adesy e-mail i numery telefonów.